Extra aflossen op een hypotheek verstandig, of juist niet?

Extra aflossen op de hypotheek is populair, maar financieel zeker niet altijd slim. De hypotheek oversluiten is met de huidige lage rente vaak veel voordeliger. Met name gestimuleerd door overheid en banken lossen veel huiseigenaren hun hypotheek geheel of gedeeltelijk af. Maar aflossen is niet altijd slim; het heeft ook nadelen:

  • Je gaat meer belasting betalen. Immers de rente-aftrek wordt ook minder. Veel mensen beseffen dat pas als ze de volgende belastingaangifte hebben ingevuld.
  • Het geld dat je gebruikt om af te lossen ben je voor altijd ‘kwijt’. Als je later ooit in je (gedeeltelijk) hypotheekvrije huis zit en geld nodig hebt, betaal je voor een nieuwe lening vaak een hogere rente. Als deze lening al wordt verstrekt! Bovendien is de rente dan niet meer niet aftrekbaar.
  • Geld dat je gebruikt om af te lossen, kun je niet gebruiken om te sparen, te beleggen of van te leven! Het is dan ook verstandig om geld achter de hand te houden.
  • Als je ooit naar een duurder huis wilt verhuizen, moet je de winst (overwaarde) die je maakt op je huidige huis volledig gebruiken om het nieuwe huis aan te kopen. Doe je dat niet, dan mag je de rente van de nieuwe hypotheek niet volledig aftrekken.
  • Aflossen op een (bank)spaarhypotheek is vrijwel nooit verstandig. Je spaart immers belastingvrij tegen een relatief hoge rente.
  • Veel mensen beseffen niet dat het voordeel van de hypotheek-renteaftrek kleiner wordt naarmate je meer aflost. Dat zit zo. Je mag niet alle betaalde rente aftrekken, maar moet daarvan eerst het eigen woning forfait aftrekken. Alleen het saldo is aftrekbaar. Naarmate je dus meer aflost, wordt dit saldo kleiner en is dus maar een kleiner deel van de rente aftrekbaar. Pluspunt van aflossen is natuurlijk dat je woonlasten omlaag gaan. Helaas blijkt in de praktijk dat het voordeel vaak minimaal is te noemen. Met de huidige lage rente is het vaak veel slimmer om je woonlasten niet omlaag te brengen door af te lossen, maar door je hypotheek over te sluiten. Afhankelijk van de eventuele overwaarde is de hypotheekrente bij een rentevaste periode van tien jaar bij sommige aanbieders nu minder dan 2%.